arbeidsongeschiktheidsverzekering

Alle inhoud van wordt gecontroleerd door medische journalisten.

Een ongeval of een ziekte - en ineens kunt u uw werk niet meer doen. En dan? Hoe moet u uw lopende kosten dekken zonder inkomsten? Van de staat is weinig hulp te verwachten en weinig mensen kunnen tot hun pensioen leven van wat ze hebben gespaard. De oplossing kan een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn. Hier vind je alles wat je moet weten over deze existentiële veiligheid.

Arbeidsongeschiktheid - wat betekent dat?

Wie arbeidsongeschikt is, kan niet meer permanent of tijdelijk in zijn beroep werken. Arbeidsongeschiktheid heeft, in tegenstelling tot arbeidsongeschiktheid, betrekking op het beroep dat op dat moment wordt uitgeoefend. Aan de andere kant betekent arbeidsongeschiktheid helemaal niet kunnen werken, ongeacht het beroep.In Duitsland is ongeveer een op de vier mensen in de loop van hun beroepsleven minstens tijdelijk niet in staat om te werken. Zo zijn er in 2014 in ons land 52.000 aanvragen voor een arbeidsongeschiktheidspensioen ontvangen door verzekeraars, waarvan er ongeveer 40.000 zijn goedgekeurd.

De oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn divers. Naast ongevallen kunnen ook ziekten leiden tot tijdelijke of langdurige arbeidsongeschiktheid. Dit zijn de meest voorkomende redenen voor arbeidsongeschiktheid:

Depressie en andere psychische aandoeningen
Zenuwstelselaandoeningen
Skelet- en musculoskeletale aandoeningen
kanker
Hart- en vaatziekten

Het kan iedereen treffen, ongeacht leeftijd, geslacht en beroep, zowel werknemers als ambtenaren en zelfstandigen. Er zijn echter beroepsgroepen en leeftijdsgroepen die vaker worden getroffen dan andere. 56- tot 60-jarigen staan bovenaan met een aandeel van 27 procent, op de voet gevolgd door de groep van 51- tot 55-jarigen met 26 procent. Daarna volgen de 36- tot 45-jarigen met een aandeel van 20 procent.

Als je kijkt naar de beroepsgroepen, dan lopen manuele beroepen zoals steigerbouwers (52,2%), dakdekkers (51,3%), mijnwerkers (50,1%) maar ook bakkers (37,6%) ver voorop. Beroepen als natuurkundigen (3,6%), artsen (4,1%) en werktuigbouwkundigen (4,6%) zijn daarentegen veel minder risicovol.

Maar of je nu een ambachtsman, een wetenschapper of een arts bent - de gevolgen van arbeidsongeschiktheid zijn dodelijk voor alle betrokkenen. In het geval van werknemers dicht de ziektekostenverzekering in eerste instantie het financiële gat. Maar na een paar maanden stopt ook deze ondersteuning. Wie dan een beroep doet op een uitkering, realiseert zich al snel dat dit met maximaal 32 procent van het laatste bruto-inkomen lang niet genoeg is om de gebruikelijke levensstandaard te waarborgen.

Wie geboren is na 1 januari 1961 moet zeker geen beroep doen op de wettelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zij hebben daar immers sinds een wetswijziging in 2001 geen recht meer op. Als ze arbeidsongeschikt worden, hebben ze alleen recht op een AOW.

Om deze volledig te kunnen ontvangen, moeten de getroffenen echter zo gehandicapt zijn dat ze slechts minder dan drie uur per dag kunnen werken, ongeacht hun beroep. En zelfs als het mogelijk is om een volledige vermindering van de verdiencapaciteit te claimen, ligt de vergoeding ruim onder de basiszekerheid van de staat.

Ook als de arbeidsongeschiktheid slechts tijdelijk is, zijn de financiële verliezen duidelijk merkbaar. Als je bijvoorbeeld moet revalideren of een omscholing moet volgen, is er in deze tijd ook een gebrek aan vast inkomen.

Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nuttig?

Als u de financiële schade die gepaard gaat met arbeidsongeschiktheid effectief wilt compenseren, is een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering noodzakelijk. Want in het ergste geval dicht het de kloof tussen het wettelijk arbeidsongeschiktheidspensioen en het gebruikelijke inkomen.

De particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat meestal in als u kunt aantonen dat u voor meer dan 50 procent arbeidsongeschikt bent. Dan krijg je de volgende voordelen:

het maandelijkse pensioen zoals overeengekomen in het verzekeringscontract
de vrijstelling van maandelijkse bijdragen

De particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit zolang de arbeidsongeschiktheid bestaat, ook als u zorg nodig heeft.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

Het is voor zzp'ers minstens zo belangrijk als voor werknemers om hun eigen personeel veilig te stellen. Want als ze arbeidsongeschikt worden, gaat hun inkomen direct verloren zonder vervanging. Wie geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft, loopt dan bijzonder snel tegen financiële knelpunten aan.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering - ja of nee?

Deskundigen zijn duidelijk voorstander van het afsluiten van een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze redenen spreken ervoor:

Arbeidsongeschiktheid kan iedereen treffen.
De particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit als u uw huidige baan niet meer kunt uitoefenen.
Het wettelijk arbeidsongeschiktheidspensioen gaat pas in als u helemaal niet meer kunt werken, ongeacht uw functieomschrijving.
De wettelijke uitkeringen zijn te laag om de gebruikelijke levensstandaard te kunnen handhaven.
De particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering vergoedt ook langdurige zorg.
De premiebetalingen zijn aftrekbaar van de belasting.

Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering

Er is geen gestandaardiseerde arbeidsongeschiktheidsverzekering die alle behoeften dekt. In plaats daarvan worden de contracten individueel aangepast. Bedenk daarom vooraf goed wat voor u belangrijk is. U dient zich bijvoorbeeld het volgende af te vragen:

Vanaf welk niveau van arbeidsongeschiktheid moet de verzekering ingaan?
Welk beroep moet worden verzekerd?
Hoe hoog moet het pensioen zijn in geval van nood?

Uiteindelijk bepalen de antwoorden ook hoe hoog de maandelijkse verzekeringspremies zijn. Voorbeeld beroep: de verzekeringsmaatschappijen verdelen de verschillende beroepen in zogenaamde risicoklassen. Risicoberoepen als steigerbouwer of dakdekker vallen in de hoogste risicoklasse en de premies voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn navenant hoog. Klassieke kantoorbanen zijn natuurlijk minder risicovol, dus ook de verzekeringspremies zijn beduidend lager.

Ook de hoogte van uw eigen inkomen en de gewenste dekking zijn van invloed op de kosten. De meeste verzekeraars betalen alleen voor mensen die 50 procent of meer arbeidsongeschikt zijn. Als u eerder een uitkering wilt ontvangen, moet u hogere premies betalen.

Natuurlijk speelt ook de gewenste pensioenhoogte een belangrijke rol: hoe hoger het later gewenste pensioen, hoe meer u maandelijks aan de verzekering moet inleggen.

Last but not least is leeftijd bepalend voor de hoogte van de premies. Want met de leeftijd neemt het risico op ziek worden en arbeidsongeschiktheid toe. Daarom is het uit kostenoverwegingen raadzaam om al op jonge leeftijd een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering - waar moet je op letten?

Maar of u überhaupt verzekerd bent en welke voorwaarden dan van toepassing zijn, hangt van iets anders af: uw medische voorgeschiedenis. Voordat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt afsluiten, moet u de verzekeraar uitgebreid informeren over eerdere ziekten. Het is belangrijk om de behandelend artsen te ontheffen van hun geheimhoudingsplicht, omdat zij de verzekeraars de relevante documenten moeten bezorgen.

Deze openbaarmakingsplicht moet zeer serieus worden genomen. Want als je zwijgt over behandeld te zijn voor een depressie, een hernia of andere, zelfs kleine, ziektes, riskeer je verzekeringsdekking.

Psychotherapie als uitsluitingscriterium?

Als u bijvoorbeeld al een psychotherapeutische behandeling heeft ondergaan vanwege een burn-out of depressie, is de kans op een betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering klein. Het is echter absoluut noodzakelijk dat u de therapie specificeert, anders hoeft de verzekering in geval van nood niet uit te betalen.

Als de psychotherapie al een paar jaar geleden was, nemen de kansen weer toe. U betaalt in ieder geval een risicopremie die de maandelijkse verzekeringspremies verhoogt.

vergelijk aanbiedingen

Het is ook belangrijk om meerdere aanbiedingen te krijgen en te vergelijken voordat u een contract afsluit. Experts raden af om voor de goedkoopste optie te kiezen. Omdat dit meestal gepaard gaat met een laag uitbetalingsbedrag en vaak strengere uitsluitingsclausules bevat.

Let daarom goed op de verzekeringsvoorwaarden en lees de kleine lettertjes goed door. Zo voorkom je onaangename verrassingen in geval van nood. Lees ook de wachttijden voor de eerste betaling. Sommige verzekeraars betalen pas zes maanden na het indienen van de aanvraag of zelfs later uit.

Pensioenbedrag, rechtsbescherming en meer

Ook de hoogte van het arbeidsongeschiktheidspensioen moet goed worden afgewogen. Experts raden aan om maar liefst 1.000 euro per maand opzij te zetten. Als u een lager pensioen heeft, moet u een aanvullende basisverzekering van de overheid aanvragen, die vervolgens wordt verrekend met het BU-pensioen. Het is gebruikelijk om 75 tot 80 procent van de laatste nettowinst veilig te stellen.

Naast uw arbeidsongeschiktheidsverzekering dient u een rechtsbijstandsverzekering af te sluiten. De ervaring leert dat veel verzekeraars in eerste instantie aanvragen voor arbeidsongeschiktheidspensioenen afwijzen. Met een rechtsbijstandverzekering achter u kunt u uw claims desnoods zonder financieel risico juridisch afdwingen.

Controleer na het tekenen van een contract regelmatig of het nog past bij uw huidige leefsituatie. Het kan zinvol zijn om de premie aan te passen naarmate uw inkomen stijgt om later een navenant hoger arbeidsongeschiktheidspensioen te krijgen. Zorg er ook voor dat u uw contributie op tijd betaalt. Anders loopt uw verzekering snel af.

Wat gebeurt er in een noodsituatie?

Een val van de ladder, een verkeerde beweging, een ongunstige beweging - de nood is er. Het is goed dat je een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt. Maar wat moet er nu gebeuren om het pensioen zo snel mogelijk te laten stromen?

Allereerst moet u een aanvraag indienen bij uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraar gaat dan na of en in hoeverre ze arbeidsongeschikt zijn. Deze beslissing is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder informatie van uw behandelend artsen en onafhankelijke medische rapporten.

Het examen kan enkele weken of zelfs maanden duren. Gedurende deze tijd moet u bij veel verzekeringsmaatschappijen uw premies op tijd blijven betalen, anders verliest u uw verzekeringsdekking. Pas nadat is besloten dat u niet kunt werken en dat u pensioen krijgt, stelt uw verzekeraar u meestal vrij van premie.

Bijschrift: Combinatie met oudedagsvoorziening?

Sommige verzekeraars bieden een combinatie van ouderdoms- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan. De arbeidsongeschiktheidsverzekering kan worden gecombineerd met een doorlopende particuliere pensioenverzekering of een overlijdensrisicoverzekering (aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering).

Voorstanders van consumenten raden deze combinatieproducten echter af. Omdat ze over het algemeen duurder zijn dan een zelfstandige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarom is er een tendens om het gewenste arbeidsongeschiktheidspensioen te laag in te stellen om de premie laag te houden.

Bovendien ben je minder flexibel als je eigen inkomen in de loop van je beroepsleven zou dalen - als je dan de premies verlaagt of zelfs de verzekering opzegt, spaar je niet alleen de premies voor het pensioen, maar verlies je ook de verzekeringsdekking in het geval van een latere arbeidsongeschiktheid.

Annuleer verzekering

De opzegtermijn is geregeld in het verzekeringscontract. Normaal gesproken kan de zelfstandige arbeidsongeschiktheidsverzekering jaarlijks worden opgezegd, afhankelijk van de contractduur, met een opzegtermijn van één maand. De opzegtermijnen voor de aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn afhankelijk van de gegevens in de hoofdovereenkomst voor het pensioen of Overlijdensrisicoverzekeringen stellen voorwaarden.

Meestal denkt u aan het beëindigen van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering als u plotseling minder verdient of te maken krijgt met hogere kosten. Maar je moet voorzichtig zijn als je je arbeidsongeschiktheidsverzekering opzegt - er is geen geld terug, de premies die zijn gestort, worden niet terugbetaald.

U verliest ook de verzekeringsdekking. Ook het overstappen naar een ander, goedkoper tarief of aanbieder moet goed overwogen worden. Verzekeraars vragen vaak om een nieuwe gezondheidscheck, die na verloop van tijd nieuwe ziektes aan het licht kan brengen, wat weer leidt tot hogere premies.

Verzekering met rustperiodes

Om flexibel te kunnen reageren op financiële knelpunten, bieden veel verzekeraars zogenaamde rusttijden aan, die tot zes maanden kunnen duren. Gedurende deze tijd hoeven de verzekerden geen premie te betalen, maar ontvangen zij geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid.

Tags: paddenstoel vergif planten roken voeding